最近有很多朋友詢問我有關銀行借貸的問題
因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)
所以我決定寫一篇關於銀行借貸的文章
沒工作想借錢會有困難度嗎?銀行借貸-這裡解決你對（貸款）的迷思
希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題
截至2015年末，招商銀行集團資產總額為54749.78億元，比年初增長15.71%；客戶存款總額為35716.98億元，比年初增長8.09%；貸款和墊款總額為28242.86億元，比年初增長12.35%；歸屬於本行股東的凈利潤為576.96億元，同比增長3.19%；歸屬於本行股東的稅後平均凈資產收益率為17.09%，同比下降2.19個百分點。高級法下資本充足率12.57%，比年初上升0.19個百分點。不良貸款率1.68%，不良貸款撥備覆蓋率178.95%，貸款撥備率3.00%。
面對新形勢下的挑戰和機遇，招商銀行表示，公司將堅定實施「輕型銀行」和「一體兩翼」銀行借貸的轉型戰略，強化風險管理、深化結構調整、推進體制改革。根據當前環境，2016年公司自營貸款計劃新增11%左右，自營存款計劃新增9%左右。同時將以風險資產合理增長為約束，著力優化資產結構、提高資金運用效率，運用存量力爭「騰籠換鳥」。
公司2016年擬採取的主要經營措施為：一是強化資產質量管理，以不良資產經營為突破，提高全面風險管理能力和基礎管理能力，嚴控存量資產質量下行；二是深化結構調整，以壓退存量風險資產和組織優質資產為手段進行信貸結構調整，通過互聯網平台引流提高零售基礎客戶獲客能力，通過做實「名單制」優化公司金融信貸流程和信貸文化，按照「有保有壓」的方式提高資源投入效率；三是推進體制改革，在全行範圍內推進第二批分行體制改革，進一步優化總行組織架構，並做好機制優化和流程配套工作
詳全文 招商銀行去年凈利潤576.96億元 不良貸款率1.68%-財經新聞-新浪新聞中心 【大紀元2016年03月30日訊】（大紀元記者肖捷、安平雅澳洲悉尼報導）澳紐銀行（ANZ銀行）即將對一些海外買家推行更為嚴格的貸款制度。一些貸款經紀人認為，此舉主要是針對中國的投資者。中國投資者已在澳洲、尤其是墨爾本和悉尼購置了數十億澳元的住宅房產。
據澳洲金融觀察報報導，從3月29日起，澳紐銀行將不再接受僅僅基於海外收入證明的貸款申請。該銀行對抵押貸款經紀人們說：「基於百分之百的海外收入的貸款申請將不再被接受。」
澳紐銀行於四個月前宣布對海外買家進行評審，現在也宣布了對其他貸款人實行更嚴格的規定，以防止欺詐和洗錢。
就在銀行借貸開發商們擔心銀行給投資者的貸款數額下降、中國的資金管制以及省計劃政策的混亂（特別是墨爾本）將會減緩投資的情況下，澳紐銀行又推出了這一變化。
根據摩根大通（JP Morgan）近期的分析，在過去12個月中，借款人考慮再融資貸款（即辦理新貸款）的人數增加了三倍多。
貸款經紀人談變化
盛貸金融（MVP Finance Group）的總經理Morgan Mao表示，這只是政策的變化，ANZ需要更多材料來證明澳洲本地人海外收入的真實性，換言之，就是讓更多本地工作經商人士不再鼓勵他們採用海外收入證明來貸款。對真正的海外人士，貸款這條路並未關閉。坊間對這些一直有很多傳聞，但並不真實。此新政從週二就開始實施了。
如果之後其它銀行再跟進的銀行借貸話，房地產市場肯定會受到很大影響，購房者能一次付清房款的畢竟不多，投資熱情是否能保持原來的水平，方方面面都會受影響。
Morgan Mao最後表示，目銀行借貸前來看，只是一家銀行的行為，至於說幾個月後所有銀行都會這樣做，仍待觀望，但貸款空間是越來越小了。這銀行借貸樣的調整實際是回歸理性的一個局面，不管是從貸款還是從房產市場上。因為近幾年貸款市場良莠不齊，太多新公司，其中一些做法非常離譜，現在這樣的調整很好，就像大浪淘沙。
Apple Home Loan的經紀人Justin Yang表示，向海外收入證明者提供購房貸款，Westpac、NAB和ANZ三家做得多一些。他們29日剛剛收到ANZ銀行的通知收緊海外收入房貸政策，如果海外收入少於總收入的50%，並不受影響；超過50%則有嚴格的限制，還能接受；但如果海外收入是全部收入的話會被拒絕提供貸款。
去年年底多家銀行查出貸款證明造假事件後，各銀行收緊房貸政策，政府監管機構也很重視，很大程度上導致自去年底房地產的轉冷。
澳紐銀行具體舉措
對貸款價值比（LVR）—貸款與所購買房產的比例—超過50%的貸款申請，將有政策要求查明其資金的來源和規模。
對現有貸款的再融資、包括借款人試圖得到更佳的貸款條款和條件的情況，將會有嚴格的控制。
這些對海外買家的規定包括：需要有未經翻譯的原始文件的複印件和嚴格的護照審查程序，諸如外國申請者必須向銀行提供護照上所有蓋章的頁數。
此外，澳紐銀行還規定，有工資收入的外國申請者還必須通過六項嚴格的文件評估，包括提供全面的就業合同、納稅申報表、當前的簽證文件和原始文件，未翻譯的文件等。
自創企業的海外申請者也需要提供證明其生意經營已超過兩年以及他們所有權結構的細節。
貸款額不到房產價值50%的借貸者也必須提供額外的文件證明。
在海外工作的澳洲人貸款申請者將不受貸款限制的影響，但仍需要提供額外的文件。
澳紐銀行最近增加了不適用於臨時居民或臨時簽證持有者的產品範圍，仍可用的產品包括固定利率和標準可變利率的住房投資貸款。
澳紐銀行已向貸款經紀商表示，如果申請人對其申請有「正當的競爭性的理由」，可以酌情處理。【明報專訊】多倫多市一名女子為住宅單位做了5年定期按揭，但2年後因意外要求提前中止按揭，被銀行罰了16,000元，賣掉單位賺取的差價也補不了。有華裔貸款代理提醒買家在簽合約前，必須留心條款。
承諾貸款財務總裁何啟新向本報指，以上個案十分普遍，很多人會因各種原因提前中斷按揭，如要換樓或需賣樓套現。這時候借貸人需還3個月利息或利率差額(interest rate differential，即借款人的按揭利率和現在5年定期利率的差價)，以金額較高為準。
「主要是看當時利率的情況，若利率高於借貸人最初做的(利率)，那當然不會有差額，因為(銀行)收回你的錢再放出去，還賺得比你以前的多，那他只會收3個月的利息。」但相反，若最初做定期的利率很高，但現在息率下跌很多，便要繳付高昂的差額。何啟新指，合同會披露利率差額罰金的計算方法，因此買家必須先看清楚。
不過他認為買家經常因惰性，忽略細節，「很多人買樓都不會看完整份合同」，但即使不看也應問清楚，包括甚麼時候要繳交罰款和罰款的計法。他指出法例規定銀行和貸款公司必須在簽約前，向客戶解釋條款，但「是否所有人都遵守呢？我想不是百分百了。」
雖然今次個案涉及銀行貸款，但他仍然認為「銀行還是安全點」，因為他們要遵守相關條款，「其他(非銀行)按揭經紀，好多時出於惰性，懶得講咁多。」他又說，因罰金金額隨利率上落，有意中止按揭的人士最好在決定行動時，到銀行查詢罰金金額。
他認為個案中的萬多元罰金「有價講」，若借貸人再買第二個物業，重新做按揭，可能會少罰一點。
雖然現在息率低，但何啟新提醒準買家仍需注意其他方面，看應做浮動還是定期按揭，「要看自己的情況，收入是否穩定，工作是否穩定，負債比率是高是低；若你的負債比率高，利息高少少便會覺得吃力。」他建議多付一點利息，做5年定期，5年內也不用頭痛。
「若你的收入穩定，可做短期按揭，短期波幅大，延長後的利息可能高好多，但若利息跌的話，你也能享受低息。」
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